Jak zabezpieczyć się przed kosztami leczenia za granicą?

Wyjazd poza granice kraju jest związany z ryzykiem wystąpienia nagłych zachorowań lub nieszczęśliwych wypadków, których skutki finansowe mogą znacznie obciążyć budżet podróżnego. Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) pokrywa jedynie podstawowe świadczenia w placówkach publicznych na zasadach obowiązujących w danym państwie, pozostawiając pacjenta z koniecznością samodzielnego opłacenia transportu medycznego czy akcji ratowniczych. Poniższa analiza przybliża mechanizmy finansowe chroniące przed nieprzewidzianymi wydatkami medycznymi podczas pobytu na obczyźnie.

Dlaczego koszty leczenia za granicą są zróżnicowane?

Systemy opieki zdrowotnej w poszczególnych państwach różnią się modelami finansowania, co sprawia, że usługa bezpłatna w Polsce może być w pełni odpłatna w innym kraju, nawet w ramach Unii Europejskiej. Szczególnym obciążeniem dla portfela są koszty specjalistycznego ratownictwa górskiego oraz transportu medycznego do kraju zamieszkania, które nie są refundowane przez Narodowy Fundusz Zdrowia ani objęte zakresem karty EKUZ. 

Wysokość rachunków za hospitalizację w prywatnych klinikach, do których często trafiają turyści w miejscowościach wypoczynkowych, może wielokrotnie przewyższać standardowe stawki publiczne. Pełne pokrycie tych wydatków wymaga posiadania polisy z sumą gwarancyjną adekwatną do specyfiki cenowej danego regionu świata, uwzględniającą na przykład ekstremalnie wysokie stawki w USA, Kanadzie czy Japonii.

Kiedy stosuje się zbiorowe formy zabezpieczenia?

Organizacja wyjazdów dla większej liczby osób, takich jak wycieczki szkolne, delegacje służbowe czy zorganizowane wyprawy wakacyjne, wymaga zapewnienia jednolitego standardu ochrony dla wszystkich uczestników. Polisa obejmująca wiele osób na jednej umowie pozwala na znaczne uproszczenie procedur administracyjnych oraz dostosowanie zakresu odpowiedzialności towarzystwa do specyfiki planowanych aktywności, czy to zwiedzania, czy uprawiania sportów. Dedykowane ubezpieczenie turystyczne grupowe umożliwia objęcie ochroną następstw nieszczęśliwych wypadków oraz kosztów leczenia całej listy imiennej podróżnych bez konieczności wystawiania osobnych dokumentów dla każdego z nich. Rozwiązanie to jest powszechnie stosowane przez biura podróży, szkoły oraz pracodawców wysyłających podwładnych w zagraniczne podróże służbowe w celu minimalizacji ryzyka operacyjnego.

W jaki sposób rozszerzenia wpływają na zakres ochrony?

Standardowa umowa ubezpieczeniowa zazwyczaj wyłącza odpowiedzialność za zdarzenia wynikające z chorób przewlekłych, na które cierpi ubezpieczony przed wyjazdem, oraz uprawiania sportów uznanych za ryzykowne lub ekstremalne. Aby uzyskać zwrot kosztów terapii w przypadku nagłego zaostrzenia dolegliwości takich jak cukrzyca, astma czy nadciśnienie, niezbędne jest wykupienie stosownej klauzuli rozszerzającej zakres ochrony o choroby chroniczne. Podobnie sytuacja wygląda w przypadku amatorskiego lub wyczynowego uprawiania narciarstwa, nurkowania czy wspinaczki wysokogórskiej, gdzie brak odpowiedniego wpisu w polisie skutkuje odmową wypłaty odszkodowania. Dokładna analiza Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) pozwala precyzyjnie dopasować produkt do planowanych aktywności, eliminując niebezpieczne luki w ochronie.

Najważniejsze informacje o ochronie w podróży

• Karta EKUZ zapewnia dostęp jedynie do publicznej służby zdrowia i nie pokrywa kosztów transportu do Polski.
• Wydatki na ratownictwo górskie oraz leczenie w placówkach prywatnych spoczywają w całości na pacjencie nieposiadającym polisy.
• Sumy gwarancyjne ubezpieczenia powinny być dostosowane do kosztów medycznych obowiązujących w kraju docelowym.
• Polisy zbiorowe usprawniają proces ubezpieczania grup zorganizowanych i delegacji pracowniczych.
• Pokrycie kosztów leczenia chorób przewlekłych wymaga wykupienia dodatkowej klauzuli.
• Uprawianie sportów, w tym narciarstwa, wiąże się z koniecznością rozszerzenia zakresu ochrony o aktywności fizyczne.

FAQ

Czy EKUZ pokrywa koszty transportu medycznego do kraju?

Nie, Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego nie refunduje kosztów powrotu pacjenta do Polski transportem sanitarnym. Koszt takiej usługi, bez dodatkowego ubezpieczenia, musi pokryć osoba poszkodowana lub jej rodzina.

Kto korzysta z ubezpieczeń grupowych?

Tego typu polisy są przeznaczone głównie dla organizatorów wyjazdów zbiorowych. Najczęściej korzystają z nich pracodawcy wysyłający pracowników w delegacje, biura podróży oraz szkoły organizujące wycieczki zagraniczne.

Czy ubezpieczenie turystyczne działa przy chorobach przewlekłych?

Standardowa polisa zazwyczaj nie obejmuje zaostrzenia chorób przewlekłych. Aby uzyskać ochronę w takim przypadku, konieczne jest wykupienie odpowiedniego rozszerzenia (klauzuli) w momencie zawierania umowy.